Los créditos ICO son líneas de financiamiento gestionadas por el Instituto de Crédito Oficial, diseñadas especialmente para satisfacer diversas necesidades de autónomos y pymes. Al ser préstamos administrados por un organismo público, suelen caracterizarse por contar con tipos de interés más bajos y ofrecer mayores facilidades.
En la actualidad, existen más de cinco líneas de créditos ICO disponibles para autónomos, pymes y emprendedores. En función de sus necesidades particulares, podrán acceder a financiamiento para cubrir pagos a proveedores, realizar inversiones en el negocio e incluso iniciar procesos de exportación.
Si aún no estás familiarizado con el funcionamiento de los créditos ICO y desconoces las líneas disponibles, continúa leyendo.
Los créditos ICO representan líneas de financiación a través de las cuales el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a autónomos y negocios de cualquier tamaño o sector. Estos préstamos llegan a las empresas mediante entidades adheridas, que comúnmente son bancos y cajas de ahorro, aunque también pueden ser Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).
Las líneas del ICO se popularizaron durante la pandemia, cuando numerosos autónomos y pymes buscaron financiamiento a través de esta entidad. Sin embargo, es crucial no confundir los créditos con los avales del ICO.
Los créditos son fondos destinados por el Instituto a los bancos para financiar a los negocios, mientras que los avales son garantías respaldadas para que autónomos o pymes con insuficiente solvencia puedan acceder a préstamos regulares de cualquier banco adherido.
La particularidad de los créditos ICO radica en que están financiados con fondos del Instituto de Crédito Oficial, un banco público vinculado al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.
Esto implica que, aunque el procesamiento del dinero se realice a través de entidades financieras privadas, los fondos provienen del Estado y todos los costos, como comisiones o intereses, están limitados. Por lo tanto, los créditos ICO suelen ser más asequibles que otros préstamos comerciales. La entidad publica quincenalmente las TAE máximas que los bancos pueden cobrar en estas líneas.
Además, estos préstamos presentan la particularidad de contar con plazos de hasta tres años de carencia, durante los cuales el solicitante no abona nada del principal de la deuda. Esto puede resultar ventajoso para emprendedores que buscan financiamiento para iniciar sus proyectos y, al principio, carecen de recursos suficientes para reembolsar el préstamo.
Otra característica de los créditos ICO es que están específicamente diseñados para autónomos y empresas. En consecuencia, estas líneas suelen ser más flexibles para ellos, adaptándose a sus necesidades al ofrecer adelantos de facturas impagadas, financiar reformas del local e incluso respaldar proyectos de exportación o inversiones en tecnología.
Los créditos ICO son préstamos disponibles en entidades bancarias y, por ende, no difieren significativamente en los requisitos respecto a cualquier otro préstamo convencional. De hecho, cada banco lleva a cabo su propio análisis de riesgo para el cliente y establece las garantías que considere apropiadas.
No obstante, una de las particularidades de estos préstamos radica en que se financian con fondos públicos. Por lo tanto, las líneas de créditos ICO suelen contar con condiciones específicas, que varían según cada línea en particular y la entidad bancaria que la gestiona, así como condiciones generales establecidas por el propio organismo público.
Algunos de los requisitos compartidos por la mayoría de las líneas de créditos y avales del ICO son:
El funcionamiento de los créditos ICO se estructura en tres etapas o fases: la primera ocurre cuando la entidad pública transfiere los fondos a los bancos comerciales adheridos. Estas entidades financieras deben cumplir con los requisitos y códigos establecidos por la entidad, que incluyen la restricción de cobrar intereses o comisiones que excedan los límites permitidos por el ICO.
La segunda fase implica que estos bancos negocien el préstamo con el autónomo o la pyme y realicen un estudio de viabilidad. Esta etapa es semejante a la de cualquier otro préstamo y puede resultar en la aprobación o denegación del crédito por parte del banco.
En caso de que se apruebe el préstamo, se entra en la tercera fase, en la cual el solicitante debe reembolsar el préstamo al banco, y la entidad financiera transferirá nuevamente los fondos al ICO.
Fuente: Instituto de Crédito Oficial
Una de las principales ventajas de las líneas de financiamiento proporcionadas por el ICO es que los costos de estos préstamos están sujetos a límites. El banco público establece los máximos permitidos que los bancos pueden cobrar a autónomos y pymes, tanto por concepto de intereses como por comisiones de apertura o cancelación.
Cada quince días, el ICO publica las TAE máximas que los bancos pueden aplicar a los autónomos en sus líneas de crédito, según el plazo y la carencia del crédito. La tabla correspondiente se encuentra disponible en este enlace.
A modo de ejemplo, en la fecha actual (4 de noviembre de 2023), la TAE máxima que los bancos pueden cobrar a los autónomos por un crédito ICO varía entre el 6,5% -para un plazo de un año sin carencia- y el 9,4% -para un plazo de 20 años con tres años de carencia-. En algunas líneas, se permite a los bancos aplicar intereses máximos aún más bajos.
Adicionalmente, el ICO establece límites en las comisiones de apertura y cancelación para cada crédito. Por ejemplo, en la mayoría de las líneas, no se permite cobrar a los autónomos más del 2% por cancelar anticipadamente la financiación.
En el presente año 2023, existen casi una decena de créditos ICO diferentes diseñados para cubrir diversas necesidades de autónomos y empresas. Algunos están destinados a financiar proyectos de inversión, cubrir gastos corrientes o anticipar facturas, mientras que otros se orientan hacia empresas exportadoras o emprendedores que buscan internacionalizarse.
A continuación, ofrecemos un resumen del catálogo de las principales líneas disponibles para autónomos y empresas.
La Línea ICO Crédito Comercial está destinada a permitir que autónomos y pymes que actúan como proveedores puedan anticipar el pago de facturas pendientes. Si, por ejemplo, un cliente les adeuda 4.000 euros, ese sería el importe que podrían solicitar mediante este préstamo.
Según el ICO, podrán solicitar financiación aquellos autónomos y empresas con domicilio social en España que emitan facturas derivadas de la venta de bienes y servicios realizada a un deudor ubicado en España.
Por ende, son subvencionables:
La línea ICO Empresas y Emprendedores es el crédito más reconocido del ICO, diseñado para financiar prácticamente cualquier proyecto en el que un emprendedor desee invertir o para cubrir inversiones y gastos necesarios para los negocios.
La financiación tiene un plazo mínimo de un año y puede destinarse, entre otras cosas, al desarrollo de proyectos de inversión y/o a cubrir las necesidades generales de la actividad, tales como:
Este crédito del ICO está dirigido a autónomos y pymes que necesiten realizar inversiones o tengan requerimientos de liquidez para su negocio. Como particularidad, para acceder a esta línea, los negocios deben contar con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR). Estas entidades se especializan en avalar y respaldar proyectos que consideren viables a cambio de un porcentaje de sus futuros beneficios.
La financiación puede destinarse a:
La línea ICO Exportadores está destinada a autónomos y pequeños negocios que exportan productos fuera de España y que tienen facturas impagadas emitidas a clientes extranjeros. En esta situación, tienen la posibilidad de solicitar el anticipo del importe pendiente de cobro o incluso financiar el costo de producción de los productos destinados a ser enviados.
Según el ICO, podrán solicitar financiación autónomos y empresas con domicilio social en España que emitan facturas derivadas de la venta de bienes y servicios realizada a un deudor ubicado fuera del territorio nacional. También podrán solicitarla aquellas empresas que cuenten con un documento acreditativo acordado con una empresa extranjera, mediante el cual el comprador se compromete a adquirir bienes.
La financiación puede cubrir:
La línea ICO Internacional está diseñada para negocios españoles, ya sea que estén ubicados en el territorio nacional o en el extranjero, que busquen obtener financiamiento para inversiones o cubrir necesidades de liquidez relacionadas con su actividad en el ámbito internacional.
La financiación puede destinarse al desarrollo de proyectos de inversión y/o a cubrir necesidades generales para la operación en el extranjero, entre las que se incluyen:
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