La morosidad afecta a los autónomos en dos aspectos cruciales.
Por un lado, pueden encontrarse en la situación en la que sus clientes no les abonan, lo que resulta en la acumulación de facturas impagas hasta llevarles a una situación de asfixia financiera.
Por otro lado, pueden estar luchando por saldar sus deudas con proveedores, lo que los lleva a figurar en una lista de morosos.
En este contexto, el registro de morosos más relevante es el de ASNEF, una asociación conformada por entidades financieras.
A continuación, explicaremos en qué consiste este registro y cómo pueden salir de él los autónomos afectados.
Finalmente, proporcionaremos algunos consejos financieros para evitar caer en esta situación.
ASNEF es la sigla de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, una organización que agrupa a diversas entidades financieras dedicadas a otorgar créditos a consumidores, autónomos y empresas.
Sin embargo, ASNEF es reconocida principalmente por ser la entidad responsable de mantener la lista de morosos más extensa de España, también conocida como ASNEF-Equifax.
Ahora que hemos aclarado su función, podemos comenzar a discutir sobre esta polémica lista.
El archivo de ASNEF, denominado oficialmente como la lista, abarca tanto a individuos (incluidos autónomos) como a empresas que tienen deudas pendientes.
Estas deudas pueden ser contraídas con otras empresas o profesionales.
Al igual que en cualquier registro de morosos, su propósito radica en permitir que bancos y otras entidades (como aseguradoras, empresas de telecomunicaciones o proveedores de servicios energéticos) verifiquen la solvencia de un cliente.
En otras palabras, determinar si el cliente cumple con el pago puntual de sus obligaciones financieras.
Para un autónomo, estar incluido en esta lista puede obstaculizar el acceso a créditos o préstamos bancarios.
Según información del Banco de España, las entidades financieras consultan los registros de morosos para evaluar la solvencia de un cliente antes de aprobarle financiamiento.
Pero no solo los bancos: empresas de telecomunicaciones, proveedores de servicios de internet, suministradores de agua, electricidad y gas, así como aseguradoras, también acceden y consultan estos registros.
El registro de ASNEF funciona como una lista de clientes en situación negativa para los bancos.
Tomemos como ejemplo al BBVA, el segundo banco más grande de España, estar en la lista de ASNEF "prácticamente nos imposibilitará acceder a financiación".
Sin embargo, esto no significa que sea imposible acceder a préstamos o créditos. Existen entidades financieras que están dispuestas a considerar diversas situaciones.
Por ejemplo, el portal financiero Rankia menciona entidades como SoftKredit o Wifi Legal.
Asimismo, otro portal financiero, HelpMyCash, destaca dos tipos de financiamiento a los que puedes acceder incluso estando en el registro de ASNEF u otros registros de morosos:
A pesar de estas opciones, acceder a este tipo de productos financieros no es sencillo cuando estás incluido en ASNEF: la entidad financiera analizará cuidadosamente tus ingresos, tu situación laboral (¡si eres autónomo!) y el tipo de deudas que tienes.
Por cierto, ¿has notado que hemos mencionado registros en plural? Es porque ASNEF no es la única lista disponible.
ASNEF es el registro de morosos más reconocido en España.
Sin embargo, también existen otros, como el RAI, que son las siglas del Registro de Aceptaciones Impagadas.
El RAI consiste en un listado de empresas que tienen deudas iguales o superiores a los 300 €.
Cabe destacar que este registro no incluye a personas físicas, como los autónomos.
No obstante, como autónomo, puedes acceder a consultar el RAI si deseas verificar la solvencia de una empresa que podría ser tu cliente potencial.
Es importante tener en cuenta que este servicio tiene un costo, y la tarifa mínima es considerable: 789 €.
El fichero de morosos de ASNEF está regulado por el artículo 20 de la Ley de Protección de Datos (LOPD), por lo que sí, es legal.
En la LOPD encontrarás otra información importante. Por ejemplo:
¿Por cuánto dinero te incluyen en el listado de ASNEF? La respuesta la encontrarás en la Ley de Protección de Datos: la cantidad mínima es de 50 €.
O dicho de otra manera: por una cantidad inferior a 50 € no pueden meterte en el fichero de ASNEF. Ni en ningún otro.
Algunos autónomos se quejan porque “me han incluido en ASNEF sin avisar”. Bien, esto no debería ser así.
El Banco de España indica que el responsable de la lista —ASNEF, en este caso— debe comunicarte la inclusión en un plazo máximo de 30 días.
¿No ha sido el caso? ¿O quizá no lo recuerdas?
Para saberlo, puedes consultar el fichero de morosos gratis, ya que se trata de un derecho garantizado por la Ley de Protección de Datos.
ASNEF ofrece una plataforma web para consultar tus deudas: Equifax Consumidores.
Puedes registrarte de forma gratuita, sin necesidad de certificado digital. Sin embargo, deberás proporcionar tu DNI para el registro.
A continuación, te detallamos los pasos que debes seguir:
Posteriormente, completa los siguientes campos del formulario:
Recibirás un correo electrónico con una contraseña provisional, que deberás cambiar al acceder a tu cuenta desde la página web de Equifax Consumidores.
Además, ten en cuenta lo siguiente:
El registro en línea que acabamos de presentarte es el método más rápido y sencillo, y, sobre todo, el que te proporciona un mayor control sobre tus datos en ASNEF.
No obstante, cuentas con otras opciones:
Para agilizar el proceso de solicitud por correo postal, puedes utilizar el formulario de derecho de acceso de la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
El tiempo máximo establecido por la ley de protección de datos es de 5 años. El conteo se inicia desde la fecha de vencimiento de la deuda.
¿Y cuál es la fecha de vencimiento?
Si se trata de una factura, la fecha de vencimiento no coincide con la fecha de emisión.
Por lo general, el vencimiento está especificado en la factura.
En caso contrario, la fecha límite de pago es de 60 días a partir del momento en que prestaste el servicio o entregaste el producto.
Como la lista de ASNEF se trata de un archivo de datos, tienes el derecho a solicitar una rectificación, supresión (cancelación), oposición o limitación.
Estos derechos están establecidos por el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la Unión Europea.
Y todos estos derechos están representados en Equifax Consumidores:
Sin importar el motivo, debes respaldar cualquier solicitud:
Una vez realizada la solicitud, ASNEF consultará a la empresa acreedora, la cual solicitó tu inclusión.
Después de verificar la información, pueden ocurrir dos situaciones (ambas bastante lógicas):
El procedimiento para realizar tu solicitud es el mismo que para consultar tus deudas:
La baja cautelar es posible mediante una petición de limitación, que es tu derecho a exigir una verificación de los datos de tu deuda.
Mientras ASNEF lleva a cabo la verificación, se aplica la cancelación cautelar, siempre y cuando tu solicitud esté debidamente justificada.
Otra forma de solicitar una baja cautelar es en caso de fraude o suplantación de identidad. Esto ocurre cuando alguien se hace pasar por ti para realizar una contratación fraudulenta y te deja con la deuda.
En estos casos, debes respaldar tu solicitud con una denuncia presentada en los juzgados, en la policía o en otro organismo público como el Ministerio de Consumo.
Otra opción es negociar nuevamente la deuda con tu acreedor para que temporalmente retire tu nombre de la lista. Esto es una estrategia que algunos abogados emplean para que puedas solicitar un préstamo al banco.
Sin embargo, no hay garantía de que estas opciones funcionen, ya que puede ser que no hayas justificado adecuadamente tu solicitud o que la empresa acreedora haya rechazado tu propuesta.
ASNEF cuenta con un servicio de atención telefónica eficaz (lo hemos verificado) en el número 917 814 400.
También puedes contactar por correo electrónico (ASNEF@ASNEF.com) o por correo postal en la Calle Velázquez, 64-66, 2º, 28001, Madrid.
Los trámites de registro y verificación son muy rápidos (también lo hemos comprobado).
Sin embargo, para atender cualquier solicitud de supresión o rectificación se requiere más tiempo, ya que deben verificar la información con la empresa acreedora.
La principal causa del endeudamiento de los autónomos es una mala previsión de su flujo de efectivo.
Hablando claro: terminan sin dinero en su cuenta bancaria.
Realizar esta previsión no es sencillo: se deben tener en cuenta diversos factores y los servicios de un asesor financiero no están al alcance de todos los autónomos.
Por eso, te ofrecemos estos consejos para mejorar tus finanzas:
Somos conscientes de que estos consejos no son fáciles de aplicar. Por eso, lo mejor es que contactes con el equipo de profesionales de Asesorae para que te ayudemos a mantener a raya la lista de ASNEF.
